趣談支付方式演變史，現(xiàn)代電商商家如何進行支付優(yōu)化應(yīng)對交易損失？

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以物易物是最古老的支付方式，但是它真的有想象中的那么美好嗎？事實似乎并不是這樣。縱觀五千多年的歷史，物物交換其實并不適用于時代發(fā)展交易。人類社會的支付方式從物物交換演變?yōu)槭褂么篼湣⒂矌乓约昂髞硌苌募垘藕椭?。隨著現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展，信用卡、電子錢包新興支付方式也進入人們的生活。

支付方式的演變?yōu)榻灰滋峁┝吮憷?，但這也使得支付結(jié)算方式變得更加復(fù)雜，也為需要時刻迎合演變趨勢的銀行和商家?guī)砹饲八从械膲毫Α?/span>與此同時，隨著支付流程管理愈加復(fù)雜，欺詐風(fēng)險也與日俱增，這不僅會損害商家在銀行的聲譽，還也會導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶訂單流失。

在本期的推送中，我們將通過支付方式的歷史演變，探討支付失敗問題的應(yīng)對策略。

1、交易簡史

在可觸達性與易用性方面，支付方式的構(gòu)建一直以消費者為中心。公元前七百年，人們首次鑄造硬幣為金屬賦予價值。銀行在這個過程中，應(yīng)運而生。起初，銀行承擔(dān)了儲存和兌換貨幣的功能，并在幾個世紀以來演變成為借貸機構(gòu)。直至十七世紀，銀行開始采用紙幣對支付進行監(jiān)控。

（圖片來源：Riskified）

2、支付方式的演變

隨著全球貿(mào)易的增長和通信技術(shù)的進步，西聯(lián)匯款在1871年成為第一家提供國際匯款服務(wù)的機構(gòu)。當(dāng)時，人們可以使用現(xiàn)金、支票或電匯等進行支付。在1958年，第一張現(xiàn)代信用卡 BankAmericard的出現(xiàn)拓展了消費者的支付選擇，并且在20年內(nèi)推出信用卡終端，從此改變了消費者的支付方式。

線上商業(yè)的興起意味著基于互聯(lián)網(wǎng)支付的企業(yè)需要具備處理無卡交易的能力。因此，例如PayPal、Stripe Square和Braintree這樣旨在簡化支付授權(quán)流程的支付網(wǎng)關(guān)紛紛出現(xiàn)，但這也為銀行管理帶來了支付集成方面的全新挑戰(zhàn)。

（圖片來源：Riskified）

3、支付集成管理

在支付網(wǎng)關(guān)建立之后，電商商家能夠獨立連接多個收單機構(gòu)和替代性支付方式(APM)，這在付款方式有限的情況下滿足了他們基本的支付需求。隨著新的支付方式的出現(xiàn)和在線購物交易量的增加，支付管理與多個網(wǎng)絡(luò)集成的需求變得勢不可擋。支付服務(wù)提供商(PSP)可以為電商商家減輕支付管理的負擔(dān)，并提供與支付伙伴建立優(yōu)質(zhì)合作關(guān)系的工具。

然而，由于支付服務(wù)提供商(PSP)的本土化發(fā)展，僅與一個支付服務(wù)提供商（PSP）合作將限制電商商家的全球業(yè)務(wù)發(fā)展能力，于是商家開始與多個支付服務(wù)提供商(PSP)進行合作。但是，支付合作伙伴數(shù)量的增加，難免會導(dǎo)致時間和資源的浪費。

為了解決當(dāng)下這一問題，電商商家采用了支付編排平臺 (POP) 和智能路由解決方案。這些方案將每筆交易按卡的類型、地理位置或時間進行細分，將其配置到最有效的網(wǎng)關(guān)或處理器進行處理，以此縮短批準(zhǔn)用時，降低成本并減少誤報。支付編排平臺（POP）還支持將付款發(fā)送到訂單來源地的支付服務(wù)提供商（PSP）進行處理，促進了國際貿(mào)易的發(fā)展。

為保證支付編排正常運轉(zhuǎn)，支付編排平臺（POP）會集成到具有過時支付授權(quán)邏輯的支付服務(wù)提供商（PSP）的遺留系統(tǒng)中。由于數(shù)字支付更加普遍、數(shù)據(jù)安全狀況更加復(fù)雜且電商商家逐漸向云計算過渡，該系統(tǒng)的管理難度升級且效率低下。此外，由于智能路由決策以歷史授權(quán)性能為基礎(chǔ)，拒付時有發(fā)生。這些措施旨在防止支付失敗，但一旦訂單被拒絕，它們也無法提供任何補救措施。

4、DECO實時應(yīng)對支付失敗窘境

支付環(huán)境往往復(fù)雜且受到嚴格的監(jiān)管。全球商家會因為不夠完善的支付系統(tǒng)而遭受年均超6,000億美元的損失。雖然商家在支付授權(quán)方面通常受支付網(wǎng)關(guān)和發(fā)卡行的控制，但Riskified正在改變這一權(quán)力失衡的現(xiàn)狀。

Deco是Riskified推出的用于支付授權(quán)失敗時實現(xiàn)收入恢復(fù)的實時解決方案。它能夠辨別合法的購物者，并在付款被拒絕后提供Deco快速支付選項。這是商家在復(fù)雜電商環(huán)境中避免被拒絕并防止支付失敗的有效途徑。

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（編輯：江同）

（來源：Riskified）

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