“收單銀行”與“支付服務(wù)商PSP”傻傻分不清？解密支付價(jià)值鏈不同角色作用

（圖片來源：圖蟲創(chuàng)意）

對(duì)消費(fèi)者而言，一次交易只不過是刷一刷卡，幾秒鐘即可完成。但每筆付款背后，其實(shí)都有金融機(jī)構(gòu)間的復(fù)雜接力，而“收單銀行”（簡稱收單行）使之成為可能。

收單銀行，全稱商戶收單銀行，簡稱收單行。

一、收單行為商戶處理交易

當(dāng)消費(fèi)者提交銀行支付信息后，收單行便會(huì)請(qǐng)求授權(quán)付款，請(qǐng)求會(huì)通過信用卡和借記卡組織的網(wǎng)絡(luò)發(fā)送至發(fā)卡行。如果發(fā)卡行授權(quán)交易，收單行便可收款。如果拒絕，收單行會(huì)告知您原因。

收單行必須獲得當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行卡組織發(fā)放的牌照方可交易。收單行獲得牌照需要經(jīng)歷漫長復(fù)雜的行政程序，包括需要滿足金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求和銀行卡組織的要求。

說明：很多人會(huì)混淆支付服務(wù)商的各種概念，其實(shí)支付服務(wù)商分為幾種不同的角色，具體如下：

支付服務(wù)商(PSP): 商戶的支付對(duì)接合作伙伴。

收單行(Acquirer): 收單金融機(jī)構(gòu)，也可同時(shí)作為PSP向商戶提供服務(wù)。

收單處理機(jī)構(gòu) (Processor): 負(fù)責(zé)處理收單數(shù)據(jù)的信息服務(wù)商。

Payment Facilitator (PayFac): 大商戶模式，是商戶而不是收單機(jī)構(gòu)。Payfac可以對(duì)接一些子商戶。

二、收單費(fèi)

收單行收取費(fèi)用，有時(shí)稱為Merchant Discount Rate ，該費(fèi)用通常為每筆交易額的百分比。復(fù)雜之處在于，一般收單行收取的總交易費(fèi)用可以分為多個(gè)不同部分，由其他方在交易過程中分別收取。

（圖片來源：Adyen）

一些收單行不會(huì)公開向哪方支付了多少費(fèi)用，而是對(duì)所有交易均收取固定費(fèi)用。這稱為混合定價(jià)模式，該模式可使您輕松了解收取的費(fèi)用金額，但透明度欠佳。

還有一些收單行會(huì)列出發(fā)票上的哪些費(fèi)用是與其他方共享，這稱為 Interchange+、Interchange+ 或分批支付定價(jià)模式。這種定價(jià)模式的優(yōu)點(diǎn)在于更加公開透明，您只需支付其他方實(shí)際收取的費(fèi)用即可，而混合定價(jià)模式通常需要支付固定費(fèi)用。

例如，在Interchange++模式 下，收單行的成本明細(xì)為：Interchange費(fèi)（發(fā)卡銀行收取）、Scheme費(fèi)（銀行卡組織收取）、Acquirer markup（ 收單行收取）、增值服務(wù)費(fèi)用（例如身份驗(yàn)證、風(fēng)控管理、令牌化、支付終端和網(wǎng)關(guān)服務(wù)等，相關(guān)服務(wù)方收取。）

其中只有Acquirer markup是直接的收單交易費(fèi)用。

在選擇收單行時(shí)，賣家了解所有費(fèi)用明細(xì)至關(guān)重要，以便確定某項(xiàng)服務(wù)的價(jià)格是否合理。

三、收單行示例

您可能對(duì)富國銀行、匯豐銀行、摩根大通和美國銀行較熟悉。除此之外，還有 Adyen 這樣的技術(shù)導(dǎo)向型支付服務(wù)提供商，也擁有收單行的金融資質(zhì)。

您可以在銀行卡組織維護(hù)的本地?cái)?shù)據(jù)庫中查找當(dāng)?shù)厥諉涡校?Visa（例如澳大利亞、新加坡）和萬事達(dá)卡（例如澳大利亞、新加坡、英國、美國）。如果您想要和某家銀行或某個(gè)平臺(tái)合作，可以直接聯(lián)系他們，了解他們是否是商戶收單行。

四、收單行在交易中扮演何種角色？

（圖片來源：Adyen ）

簡而言之，商戶通常與支付服務(wù)提供商 (PSP) 這個(gè)窗口合作，但是商戶的錢從收單行打出，資金流與收單行連接。

具體來說，不同角色在交易流程中通過以下方式彼此交互：

您通過支付服務(wù)提供商 (PSP) 接受付款，交易開始。

接下來，您合作的 PSP 會(huì)連接收單行，收單行向銀行卡組織發(fā)送收款請(qǐng)求。

請(qǐng)求發(fā)送至發(fā)卡行。

發(fā)卡行會(huì)確認(rèn)卡上的現(xiàn)金或信用額是否足夠。

發(fā)卡行授權(quán)付款，收單行得到款項(xiàng)。收單行扣除交易費(fèi)用后將款項(xiàng)存入商戶賬戶。幾天后轉(zhuǎn)入商戶的公司賬戶。

如果支付遭拒，收單行會(huì)收到通知，并告知商戶遭拒的原因。

由于交易過程中，多種角色都會(huì)參與其中，因此賣家要確定哪一方負(fù)責(zé)哪項(xiàng)服務(wù)并非易事。例如，PSP 可以幫您收款，并通過第三方提供收單服務(wù)。雖然這很方便，您只需要管理一個(gè) PSP 即可，但這樣一來將難以了解 PSP 服務(wù)背后的真正收單機(jī)構(gòu)。

五、收單行 VS 發(fā)卡行

簡而言之，發(fā)卡行是消費(fèi)者的銀行，而收單行是商戶的銀行。

收單行通過請(qǐng)求發(fā)卡行放款，使商戶獲得消費(fèi)者的付款。發(fā)卡行是向消費(fèi)者提供支付信用卡或借記卡的銀行。交易獲得授權(quán)后，發(fā)卡行將錢轉(zhuǎn)給收單行，然后再交到商戶手中。

六、商戶收單行 VS 支付處理機(jī)構(gòu)

支付處理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)技術(shù)性功能，為銀行卡組織網(wǎng)絡(luò)采集并處理消費(fèi)者的支付卡信息。

支付處理機(jī)構(gòu)一方面與 PSP 合作發(fā)起交易，另一方面與收單行合作，收單行提供金融機(jī)構(gòu)和銀行卡組發(fā)放的牌照來處理交易。

PSP 還可能提供其他服務(wù)，例如身份驗(yàn)證、風(fēng)險(xiǎn)管理 、令牌化、支付終端和網(wǎng)關(guān)服務(wù)等。

收單行的角色有所不同，不一定會(huì)在技術(shù)上參與每次付款的交易流程，但會(huì)和每個(gè)金融機(jī)構(gòu)溝通進(jìn)行收款，并確保商戶收到消費(fèi)者支付的全部金額。

比起外包收單牌照的PSP，更好的方案是同一個(gè)具備收單行資質(zhì)的技術(shù)型PSP合作。

（圖片來源：Adyen）

全球收單對(duì)出海的商戶來說，要么與所在市場的當(dāng)?shù)厥諉涡泻献?，要么與一家能夠處理全球跨境交易的收單行合作。

跨境收單在支付處理上會(huì)有一些弊端。假設(shè)一個(gè)國家A的消費(fèi)者在國家B使用國家A的信用卡購物，如果國家A的發(fā)卡行不承認(rèn)國家B的收單行，或是收款請(qǐng)求的某些地方不合要求，則發(fā)卡行可以拒絕付款。

本地收單行可以減少拒付，而且費(fèi)用更低，支付成功率更高，結(jié)算速度更快，缺點(diǎn)是您需要在不同區(qū)域管理當(dāng)?shù)囟嗉抑Ц斗?wù)提供商。

所以，更好的方案是同一家具備全球多個(gè)區(qū)域的本地收單資質(zhì)的收單行合作。例如，您只需要和 Adyen一家公司合作，就可以在全球所有市場開展本地收單業(yè)務(wù)。

收單行是支付的引擎，收單行是支付處理背后的引擎，推動(dòng)交易順利完成，確保商戶收到付款，是支付價(jià)值鏈上最重要的角色之一。

（編輯：江同）

（來源：Adyen）

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